服务“小微”就是成就未来

服务“小微”就是成就未来
郭子源

当大型企业逐渐走向资本市场、选择直接融资渠道，商业银行信贷业务这一间接融资渠道将重点服务哪些客户？答案肯定包含中小企业、小微企业，这是趋势，也是未来机遇所在。

“企业有需求、银行想办法”，这是笔者在我国小微企业最活跃的地区之一——浙江台州市采访时常听到的一句话，其背后蕴含的理念引人深思，即对于银行来说，小微企业应该是资源而非负担。在这一理念的基础上，银行应主动适应小微企业的融资特点，精准对接小微企业的需求。

银行业内人士都知道，做小微业务“辛苦”，苦在点多、面广，苦在经营成本高，苦在信用风险相对难把控。那么，如何让小微企业真正成为银行的优质资源？笔者认为，一方面，政府部门要积极作为，持续优化金融环境、深化信用信息共享机制、完善相关服务平台建设。另一方面，银行机构应重点从信贷供给、资金价格、风险防控3个方面入手，保证小微金融服务的“商业可持续”。

首先，信贷供给方面，在监管部门的指导下，目前一些商业银行已为小微业务专门配置了信贷计划。数据显示，截至今年5月末，全国小微企业贷款余额35.15万亿元，其中，单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额10.25万亿元，较2018年初增长2.57万亿元，增幅达33.46%，比各项贷款平均增幅高14.17个百分点；普惠型小微企业贷款余额户数1928万户，较2018年初增加660万户。当前，信贷供给得到了一定程度的改善，但不少银行仍有加大力度的空间。

其次，从资金价格方面，需重点发力缓解“融资贵”。众所周知，为实现商业可持续，银行需要用收益覆盖成本加风险，因此，小微企业的贷款利率实际上由3部分构成，即银行的资金成本、运营成本、小微企业的风险成本。那么，降低小微企业贷款利率也需从这3部分切入，其中，由于风险成本相对固定，那么降低前两项就成了关键。目前，为降低银行的资金成本，监管层已采取了定向降准、定向中期借贷便利、再贷款、再贴现等方式，向金融机构提供低成本资金；同时，鼓励政策性银行通过“转贷款”形式与商业银行合作，打通政策性低成本资金进入小微企业的通道。接下来，银行业金融机构还需在降低自身运营成本上下功夫，善用金融科技的力量，将走街串巷与数据分析融合，将跑腿代办与政银联通融合，创新产品模式、提升服务效率。

最后，在风险管控方面，银行业金融机构应充分利用大数据、人工智能等新型科技手段，深度挖掘银行自身的金融数据以及税收、工商、电力等外部信息资源，破解银企信息不对称问题，创新信用评价方式，发掘真正优质的小微企业。同时，为充分调动基层信贷员的“敢贷、愿贷”积极性，银行还需进一步完善“尽职免责”工作机制，将尽职免责与不良贷款容忍制度相结合，实施差异化的绩效考核评价。

郭子源