为民企发展注入“农信动能” 福建农信助力民营经济“血脉畅通”

作为民营经济大省，在福建，民营经济比重已是“三分天下有其二”。民营经济总量占全省GDP的67%，对全省投资增长的贡献率达94.9%，纳税总额占全省的70%以上，吸纳就业人数占全省的80%，为福建经济社会高质量发展提供了重要支撑。

2018年12月，福建省委、省政府发布了《关于加快民营企业发展的若干意见》，从8个方面推出了25条促进民营企业创新发展、做强做优的具体举措，力争经过3年努力，让福建民营经济发展跃上新台阶。

经济是肌体，金融是血脉。

福建农信系统如何坚持创新服务民营企业不停步？在不断加大服务力度、延伸服务广度、提升服务速度等方面有哪些积极担当和创新作为？近日，记者从福建省会福州出发，一路向南，深入长乐、莆田、晋江等地的多家民营企业一线采访调研，记录下一位又一位民营企业家朴实的话语和真诚的笑脸，一家家民营企业在福建农信社、农商行助力中发展壮大的故事。

正值雨季，晋江市新塘街道的蓝博服饰有限公司车间里，工人们正忙着加工牛仔裤，热火朝天的生产场景，与窗外的阴雨天气形成了鲜明对比。

“去年年底我们接了60万条裤子的订单，现在正是生产旺季。”蓝博服饰财务负责人陈女士快人快语：“生意确实不错，你要是下午过来都没地方停车——上门的客户和供应商很多，20多个车位都不够用。我们对2019年很有信心！”

蓝博服饰的发展底气，不仅源于对产品品质的自信，亦源于晋江农商银行的金融助力。

图为安溪农信联社客户经理到茶园查看茶叶长势。

“农商行的贷款非常及时。对我们来说，贷款的效率最重要。资金晚几天到位，棉布价格可能又涨了。”陈女士算了一笔账：仅晋江农商银行的无还本续贷产品“年审贷”这一项金融服务，就帮助蓝博服饰节省了超过7万元的“过桥资金”成本，“能买5台最新款的绘图仪呢！”

一项金融服务，一个惠民之举。这背后，是福建农信系统积极创新助力民营企业发展的不懈努力。

福建省农村信用社联合社主任张镇雄在接受采访时指出：“大力支持民营企业发展，是国家大政方针所指、民企自身地位所致、银行转型升级所需，也是福建农信系统坚守支农支小定位和履行经济责任、政治责任、社会责任的内在要求。”

据悉，2018年11月，福建省农信联社及时出台了《福建农信支持民营企业发展工作指导意见》，包括7个方面、25条具体工作措施，即“稳投放、强推广、重创新、优服务、降成本、抓保障、督落实”二十一字金融“组合拳”，力争3年内累计投放民营企业贷款5000亿元。

一组数据，印证了助力福建民企发展的“农信力量”：福建农信系统以全省14%左右的存款份额，发放了全省五分之一的授信1000万元以下小微企业贷款、五分之一以上的涉农贷款和超过50%的农户贷款。截至2019年2月末，合计投放小微企业、个人贷款3579.15亿元，占各项贷款余额92.51%。

加大服务力度破解“渠道窄”

做民企成长壮大的“压舱石”

长乐，福建省会福州的门户，纺织、轧钢、建材等民营企业众多，被誉为福建“草根工业发源地”。数据显示，当地80%以上的新兴小微企业，借力长乐农商银行的金融力量逐渐发展壮大。

“以前我们说农商行是民营企业上‘幼儿园’的地方，企业做大了，农商行的金融产品往往跟不上了。这几年，长乐农商银行的产品又多又好，‘小学’‘中学’都能在这里上。”长乐铁牛纺织有限公司负责人林明风风趣地向记者说起企业融资的新变化。

近两年，受全球经济放缓、国际需求不振以及市场竞争加剧的影响，中国纺织业进入调整期，以纺织行业为主要产业的长乐受到较大影响。流动资金不足、担保难、融资渠道窄等问题加大了长乐纺织业民营企业的生存压力。

企业有需求，银行就有行动。长乐农商银行积极创新担保方式，与长乐力恒锦纶科技有限公司开展供应链融资担保合作项目，由产业链上游的原料生产企业为下游的产品生产企业提供担保，形成良性互动。林明风的公司就是受益者。“400万元的供应链融资担保贷款，再加上设备按揭贷款、流动资金贷款和银行承兑汇票，农商行的‘组合贷’太适合我们这样的小微企业了。”林明风介绍说，如今，公司有近10人的研发设计团队，每年原创300余款蕾丝面料，有几十款“爆款”产品在市场上热销，年产值过亿元。

据了解，截至2018年末，长乐农商银行供应链融资业务为92家纺织行业的小微企业提供了资金支持，授信余额近3亿元，为其节省融资成本402.39万元，有效提升了企业的资源配置效率。

“服务民营企业要做到真帮真扶、提供真金真银、付出真情真意。”长乐农商银行董事长苏良涛告诉记者，该行对有项目、有市场、有效益的纺织企业加大信贷投放；对暂时困难但运转正常、付息正常、有抵押担保物的纺织企业，坚决不压贷、不抽贷；根据贷款项目生产周期、销售周期、综合还款能力等因素合理确定贷款期限及放款方式，助纺织企业平稳渡过经济下行期。

解决民营企业融资难题，金融产品及服务模式的创新是关键。福建农信系统为破解民营企业融资“渠道窄”难题做出了积极的探索。在拓宽押物范围方面，积极采用“1（主担保）十N（其他补充担保措施）”的组合担保方式，稳妥开展农村两权抵押贷款业务，因地制宜推广以林权、海域使用权、厂房设备、应收账款、仓单、政府采购订单、知识产权等为抵质押物的新型融资方式，合理提高抵押率。在拓宽融资渠道方面，积极创造条件，通过创新民营企业债券融资支持工具（信用风险缓释工具）、探索对优质民营企业债券融资支持。试点探索股票质押、信贷资产证券化等多种方式，拓宽民营企业融资渠道。

同时，他们还积极为民营企业提供咨询和顾问服务，用好用活政府贴息、银税合作、银担合作等政策，引导民营企业充分利用政府基础平台拓宽融资渠道。

延伸服务广度破解“融资难”

做民企创新发展的“贴心人”

莆田南日岛，福建省第三大岛。岛上盛产鲍鱼、石斑鱼、虾、蟹、海带等100多种水产品，“南日鲍”更是名扬海内外。

南日岛鲍鱼养殖企业主杨建忠，在1997年就引进日本与大连两种最优鲍鱼品种，杂交出第一代“南日鲍”，是南日岛最早“吃螃蟹”的人。然而，创业伊始，每年进行工厂化育苗、养殖和销售所需的资金超过百万元，巨大的资金缺口让他愁眉不展。

杨建忠介绍说，鲍鱼养殖业在融资上有明显的“短、频、急”特点：融资时间短，鲍鱼从幼苗到商品规格需要1-4年，可以随时分阶段售卖种苗，因此单次资金使用时间较短；融资频率高，有明显的周期性特征，而且受天气影响较大，借贷需求频繁；融资时间急，鲍鱼行情变化快，价差最高可达334.62%，素有“一粒鲍致贫，一粒鲍致富”的说法，需要快速审批。

“关键时刻，农商行的工作人员找到我们，送来了贷款，也让我们看到继续创新品种和做大做强的希望。”杨建忠告诉记者，莆田农商银行为他的企业发放了335万元的“分乐贷”按揭贷款，可以按月还款，贷款期限最长可达10年。“而且利率优惠，万元日利息最低仅1.63元，解决了鲍鱼养殖规模扩张过程中的期限错配和到期时间集中导致的资金紧张问题。”

如今，杨建忠的公司已成为拥有58亩地、年培育南日鲍种苗6000万粒、年创产值3000万元的鲍鱼供应商，辐射带动了南日岛养殖户1330户，增加农民收入6000万元。

据了解，除了“分乐贷”，莆田农商银行还上线了“易保贷”“小微宝”“银税贷”等多款门槛低、手续便捷的金融产品，让更多的民营小微企业坐上了“融资直通车”。

莆田农商银行董事长郑金滨介绍，在为民营企业量身打造金融产品和服务的过程中，该行定下了“四个一”的目标：“每一家小微企业都能找到一款适合自己的信贷产品；每一个特色行业都有一款特色产品可以对接；每一个乡镇都有一款专属的信贷产品；每一款其他银行的产品，我们都有一款对应的产品或替代品。”截至2018年末，莆田农商银行累计发放了民营企业贷款92亿元，约6万家民营企业受益。

在“中国茶都”安溪，安溪县农村信用合作联社围绕安溪特色茶叶产业实际，持续加大产品创新力度，全流程服务茶产业上下游的民营企业发展。

该联社相继推出包括“茶农宝”“茶店宝”“茶企宝”等三个贷款品牌的“茶三宝”产品，全面覆盖茶叶生产加工、销售流通、品牌推广等全流程环节，取得了良好的社会效应和经济效益，目前存量贷款客户近4.1万户，金额约32亿元。

莆田农商银行、安溪农信联社创新金融产品服务的务实举措，是福建农信系统不断延伸服务广度、破解民营企业“融资难”的典型样本。

据悉，福建农信系统在客户信息精准建档与挖掘行内沉淀数据的基础上，运用互联网、大数据、人工智能等先进技术，形成对民营企业的精准“画像”，有效破解银企信息不对称难题。同时，创新推广“农e贷”“快e贷”“房e贷”“小微宝”“银税贷”等“线上+线下”信贷产品，实现客户申请、风险过滤、综合审批、自助支用、贷后风控的全流程智能化管理。

下一步，福建农信系统还将为民营企业提供套餐式融资服务。发挥区域特色优势，构建“信贷+”的融资服务模式，持续创新综合化理财产品超市、外汇电子渠道结售汇产品，丰富贸易融资、结算、理财、外汇、代理等各类产品，对民营企业提供贸易金融、供应链金融、跨国金融等套餐服务。

图为晋江农商银行“福万通普惠金融服务中心”。

提升服务速度破解“融资贵”

做民企转型升级的“助推器”

晋江，“晋江经验”诞生地，这里是民营经济的热土：97%以上企业是民营企业，其中九成以上是中小微企业，已成为当地经济大舞台上的“主角”。

陈埭镇是全国最大的鞋产品生产基地，产量为全球的8.5%，素有“中国鞋都”之称。激烈的竞争促使一些传统鞋材企业迈上了转型之路。华银（福建）鞋材有限公司，就是其中之一。

“我留学回来接手父亲的公司，发现鞋材生产日趋同质化，就根据市场需求逐渐扩展产品种类。现在我们有鞋材、自动洗车机、智力玩具、文体用品、美容美甲等多条生产线，每年销售额都有20%的增长。”这家公司的第二代负责人黄思坦介绍。

企业转型升级，资金从哪里来？

“农商行是我们转型发展的坚实后盾。”黄思坦告诉记者，2018年，在晋江农商银行“小微宝”贷款的支持下，公司开发出了芯片包装盒生产线，能够从晋江新的经济热点——集成电路生产项目中分得一杯羹。

早在4年前，华银鞋材建设新厂房的资金中，就有1800万元是从晋江农商银行申请的“年审贷”——通过贷款年审的办法，使符合条件的借款人不需归还贷款本金即可自动延长贷款期限，以降低小微企业融资成本，减轻其财务负担。

据悉，晋江农商银行通过“年审贷”已累计为客户节省转贷费用1.3亿元，目前有近4000家小微企业使用该业务。这项贷款还引领了“无还本续贷”的金融产品创新。

晋江农商银行董事长史桐融向记者介绍，该行统筹考虑民营企业贷款的“量”与“价”，进一步优化管理模式，在转、续贷节点上做足工作，积极推进减费让利。

一方面，做实续贷效率考核，建立全行客户经理转续贷通报制度，减轻小微企业转续贷费用。续贷效率由最初的超过5天缩减为目前0.88天，基本能实现隔日续贷甚至当日续贷。另一方面，升级无还本续贷产品推出“年审贷2.0”，在保留产品原有的审批效率高、办理手续简等优势外，进一步降低贷款利率。同时，该行推出的“小微宝”“万通宝”“卡好贷”等多种中长期自助循环产品，开启了“自主支用、随借随还”模式，既能满足小微企业“短、频、急”的用信需求，又能在暂时性资金回流期间节约融资成本。

记者在采访中了解到，目前，福建农信系统正在全省范围内大力推广“循环贷”“年审贷”“无还本续贷”等产品，持续提高信用良好、生产经营正常的民营企业无还本续贷笔数、金额占比，清理不必要的“通道”和“过桥”环节，缓解企业到期还款压力和“融资贵”难题。

此外，福建农信系统还探索创新内部评估方式，降低民营企业贷款融资成本。例如，厦门农商银行制定了零售贷款抵押物免评估管理办法，以内部评估或资产评估公司的预评估代替正式评估报告，2018年累计办理免评、预评3289笔，评估金额120.69亿元，为客户节约评估费用约1269万元。

金融棋活，全盘皆活。两万余名福建农信人，正在福建省农村信用社联合社的引领下，通过一系列的创新探索与积极实践，为民营企业发展输入源源不断的“农信动能”，为新时代新福建高质量发展落实赶超贡献着愈发强劲的“农信力量”。（蔡靓）