江苏常州人保财险：当好政府助手 为城市发展赋能

日前，针对法拍房升温，保险市场上一种称之为“法院拍卖房贷款保证保险”应运而生，记者特地走访江苏省人保财险常州分公司财产保险部，通过该部副经理王惟博了解到，这是人保财险开发的一套全流程围绕司法拍卖交易过程的保障方案，可以让买受人在购房过程中得到保障。王经理所提保险全称为“法院拍卖房贷款保证保险”（以下简称法拍贷），为人保财险常州分公司创新推出的新型险种，并在2018年4月落地了全国首单。

法拍贷为多方筑牢“风险防护墙”

据悉，法拍房是指，当债务人无力偿还债务或者无法履行按揭合约时，其名下的房产或会被强制拍卖用以偿还债务，该被迫拍卖的房子即为“法拍房”。市场上，法拍房往往因为价格的低廉而深受购房者青睐，但它却与正常二手房交易不同，在正常的贷款房子做评估之前，买受人需要获得法院出具的拍卖三书（拍卖成交权委书、执行手续等），待法院收到钱后方可过户。而反观银行的操作，则是必须要办完抵押才能贷款。也正因为司法拍卖的复杂、不可预见性，造成了银行不愿意贷款、或法院不愿意接受贷款的困境。

不仅是银行，这样矛盾的逆流程也使法院、买受人、诉讼申请人等多方存在不稳定的空窗期，一旦其中流程发生差错，则会产生银行无法收回贷款、购房者背负贷款却仍拿不到房、诉讼申请人打赢官司却收不到变现的款项等多方无益的后果。

“而法拍贷则可以帮助流程中的每个人获得保障。”据王经理介绍，该公司为此专门成立了信保团队，整个流程走完大概为14天左右，在此期间若出现任何问题都将由保险公司进行保障。

同时，该项举措也为诉讼申请人、被执行人双方受益。据悉，常有诉讼申请人打赢官司，却拿不到应有赔偿的现象发生。因为被执行人唯有资产变现成钱才能拿回损失，但在被执行人的房产变现时容易流拍（未拍卖出），或经历一拍、二拍，低价变卖的过程。

但人保财险除在保护购房者的保障风险外，还为购房者提供了“信用保证险”业务，作为房产，价格昂贵，若无贷款极少有人能够全款买下。而贷款需要满足信用或资金、抵押物各项条件，当购房者不具备时，通过人保财险以第三方担保的方式，可进行无抵押贷款。而人保财险推出此项信用保证险业务，可增加市场对购买法拍房的人数，由此让房产尽快变现，甚至高于市场价，如此或可让被执行人在还清贷款后得到结余，维持生活。

“事实上，法拍房只是法律的一个部分，其他如执行救助、执行悬赏保险等，都是在和法院的不断沟通中法院提出的需求，然后我们研发出可以帮助法院提高执行效率的险种。”正如王经理所说，法拍贷不仅是为法院执行提高效率的一个缩影，更是人保财险做到对于“社会调节器”作用的一个缩影。

人保为牢抓风险防范，打造社会生态安全

近年来，随着政府转型的深入，各地也越来越多采取政府引导、社会参与、市场化运作的方式来破解社会治理难题，在其中保险的作用发挥也越来越充分。

人保财险作为行业领军企业，也积极主动发挥保险社会“稳定器”的作用。以人保财险来为企业、个人、机构等投保，就是其中的一手妙笔。据了解，人保财险常州市分公司已在食品药品安全、案件审理与执行、环境保护、综合治安管理、城市应急管理、民生服务等多个领域与政府部门紧密配合开展保险服务，包含了百姓“衣、食、出、行”等方方面面。自然灾害综合保险、医疗责任保险、食品安全责任保险、养老机构责任保险、公众安全责任保险、环境污染责任保险等一系列保民生、促发展的险种成为人保财险参与地方社会治理中的靓丽名片。

而保险参与社会治理不仅仅体现在保险产品上，去年，人保财险常州市分公司相继与常州市政府、常州市应急办签署战略合作协议，一方面充分运用险资直投等模式助力城市经济建设，另一方面充分利用保险大数据、防灾设备、救援直升机方面的优势助力提升城市应急管理水平。更通过建立专业风控团队，推广风控服务的方式，大力推行“保险+服务”理念，将保险服务由“事后赔付”向“事前防控”延伸，提供更多方面、更深层次、高附加值的保险服务，真正使保险成为社会长治久安和经济稳健发展的有力抓手。（郁佳）